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12月
2020

互联网贷款新规强化助贷行业马太效应助推轻资本模式

互联网贷款新规落地:强化助贷行业马太效应,助推轻资本模式

近年来,互联网与金融业的融合不断深入,以商业银行为代表的金融机构的互联网贷款业务快速发展,各类商业银行都在尝试以不同模式不同程度开展互联网贷款业务。

一位“助贷”行业的业内人士称,正式发布的新规和之前的征求意见稿,基本上差别不大。对于助贷今后的机构合作模式,贷款产品模式及额度,产品信息披露要求,大数据隐私保护,各参与方风控要求等等方面算是最终落地,未来在助贷业务中,各方的权责角色界限要求,都进一步明确,是有利于助贷业务更健康的进一步发展的。

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此后抖音电商建设一日千里。618前夕,字节跳动成立电商一级业务部门,统筹公司旗下抖音、今日头条、西瓜视频等多个内容平台的电商业务。8月底抖音电商直播间不再支持淘宝、京东等第三方商品链接。9月初,字节跳动拿下合众易宝,一鼓作气补齐“支付牌照”。

7月17日,由银保监会制定的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(下称《办法》)正式施行,对贷款合作管理制定了多项规定,为进一步规范“助贷”业务指明了方向。

“支付牌照落袋之后,抖音电商配置齐全,剩下的就是用户习惯教育”,长期关注抖音的互联网分析师表示,抖音电商是字节跳动今年的TOP战略,双十一电商最重要的营销节点,抖音电商势必要借此抢下地盘。“明年目标GMV破万亿,今年2000亿的目标只可能多,不可能少。”

此前业内对抖音电商的担心集中在电商运营能力和货源两大重点。9月以来抖音也动作频频,解决电商短板问题。

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他说:“换句话说,以往一直被误解为P2P的助贷机构正式获得监管‘正名’。”

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9月中下旬,抖音连续推出“带货主播总动员”、“王牌主播创造营”两档带货主播扶持活动,鼓励站内主播带货。为吸引主播加入,抖音官方拿出了“双十一流量扶持”、“站内资源位”、“额外流量奖励”等核心资源。前者偏向中小主播,后者则旨在扶持“小小莎老师”、“呗呗兔”等头部主播。

另一方面,伴随着互联网金融整治之风,互联网金融公司纷纷退出P2P网络借贷业务,许多大型企业选择转型金融科技,发力“助贷”,为商业银行等金融机构的信贷业务提供服务。

林东华和叶明只是抖音上众多“追风者”中普通一员。据之前数据,今年上半年,抖音直播带货的商家、主播已超百万。

9月28日,抖音举办了一场双十一商家大会。是迄今为止,抖音官方举办最大规模的电商沟通活动。会上,抖音电商副总裁木青向大批商家、达人和服务机构解读抖音电商双十一策略及玩法,并公布了抖音电商“3+3”经营模型,为有好内容、好商品、好服务的商家提供达人合作、活动爆发和广告加速等支持。

互联网金融公司转型而成的金融科技公司就属于其中。

字节跳动社会招聘信息显示,在招的电商相关职位高达586个。在东莞、青岛、泉州等鞋服制造企业集中的城市招募驻地电商商务拓展。

而根据2020年初北京市出台的《北京市外籍人员子女学校管理办法(试行)(征求意见稿)》中对外籍人员子女学校的招生范围有了明确的界定:

针对往年天猫双十一销量的大品牌,抖音近期密集进行定制化合作,推出系列样板案例。

      “女导演的视角和表达更加细腻,情感更加动人,这是女性的先天优势。希望《世间有她》能打造成一个女性题材的IP,成为女性影视人绽放才情的创作平台,不局限于院线电影,也可以拍摄制作剧集、衍生剧等。”这是《世间有她》总制片人董文洁构建“她宇宙”的初衷:“《世间有她》的故事贴近生活中的每个人,关照现实意义非凡。故事主角虽然是女性,但与其发生链接的家庭关系或社会关系,是丰富多元的,情感基调传递的是爱和治愈的力量。作为电影人,我们不能为生产而生产,而是希望我们的每一部作品都可以为行业、为观众留存下有价值的资产。”

在抖音主播的微信群里,每天都能看到“一场直播出货2200单,利润34000”,“母婴产品一年佣金赚了12万”这类消息。

该业内人士表示,随着互联网的发展,用户的金融使用习惯发生变化,对传统金融机构来说,获客渠道和风控模式都变了,金融科技平台发挥在获客和风控技术上的优势,与金融机构形成良好互补。并且,近两年,市场上优质的资产相比资金更为稀缺,手握优质资产的平台拿回了话语权,这些平台为了解决业务规模限制的问题,无法继续提供兜底模式的助贷,资金方为了获取优质资产,只能让步。资金方让步的同时,也因为承担了更高的风险而获取了更高的利润。随着政策的落地和轻资本模式的推行,更早接受这一模式的资金方,还可以积累更多在助贷合作上的风控经验和服务经验,掌握先发优势。

那么,《办法》对“助贷”行业有何影响?“助贷”业务又会走向何方?

“相比淘宝、京东等传统电商平台,抖音直播带货的核心竞争力是平台主播。这些主播的直播间也是抖音电商的双十一主战场。无论从流量角度还是品牌需求承接的角度,扶持带货主播都是必须做、大力做”,前述互联网分析师表示。

北京一所外籍人员子女学校对有资格进入该校的学生及家长相关身份认定

“金融科技公司等合作机构应借助政策东风,规范合作行为,发挥在客户引流、资金支持、风险防控等方面的优势,弥补商业银行等机构在客户需求、资金来源和风控能力等方面的不足,构建良性互动的‘商业银行+助贷机构+增信机构’合作模式。”董希淼称。

此次北京市新一轮服务业扩大开放综合试点建设国家服务业扩大开放综合示范区工作方案或对外籍人员子女入学有重要意义。

区台办认定的台胞子女、区侨务部门认定的华侨子女,持有全国博士后管理部门开具的《博士后研究人员子女介绍信》及其父(或母)《博士后研究人员进站备案证明》(加盖博士后设站单位公章)、现役军人证件及部队师(旅)级单位政治工作部门出具的随军家属身份确认函等能确认身份函件的适龄儿童少年也可以按本市户籍对待。

另外,在担保增信方面,助贷行业也将迎来更严格的审查。

从具体内容看,《办法》要求商业银行应当建立全行统一的合作机构准入机制,实行合作机构的名单制管理,并对合作机构进行准入前评估。同时,在合作期间对合作机构应当至少每年全面评估一次,发现合作机构无法继续满足准入条件的,应当及时终止合作关系。

安信证券预计,未来品牌50%-60%的线上销售额来自京淘,其余销售额来自快抖等新兴电商平台。

2020年4月1日,抖音电商的野心与罗永浩一同完成直播首秀,宣告抖音能够独立完成电商闭环。罗永浩直播售卖的22款商品中,有12款来自抖音自建的电商平台“抖音小店”。

某天猫头部品牌负责人也曾透露,“抖音直播带货从一开始我们就在关注,跟达人合作、广告、自播这些方式都尝试过,效果最好的是达人合作”。该品牌已经建立专门团队负责抖音小店运营、达人合作、广告投放等具体工作,今年公司内部抖音、天猫双十一的筹备工作同时启动。

李宁在抖音直播间开展“21春夏巴黎时装周”大秀,同时向抖音用户限量首发部分走秀款,开拓抖音品牌上新场景。小米创始人雷军在抖音开启直播首秀,售出2.1亿小米商品后,抖音小米官方直播间加快自播节奏,连续 7 日直播,销量达11.2万件,销售额则突破了7500万元。

总结起来扩大教育领域服务方向主要包括以下几点:

“我们现在是楼上直播,楼下拿货,一条龙服务”,汕头某直播基地负责人介绍道,现在抖音直播为主,接下来是淘宝、快手、拼多多这些平台。

刘新宇、陈嘉伟认为,行业实践中,在监管提出“不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务”的要求后,合作机构多倾向于通过收购/新设持牌的融资担保公司的方式,以融资担保公司向商业银行提供担保,具体模式上可能还会辅之以“保证金”“反担保”等安排。但实践中不少融资担保公司实际上仅仅是“空壳公司”,只是具备提供融资担保服务的资质,而不具备实质承担担保责任的能力。对于这类型的融资担保公司,需要商业银行在合作时加强对其增信能力的审查。

这种疯狂在9月迎来高潮,最高峰的时候,刘娜一天收到8次前去分享的邀请。

在浙江,抖音与皮草界的“中大布料市场”海宁皮革城合作建立“抖音电商直播基地”,整合当地供应链,销售皮衣皮草等重点秋冬服装。更多的产业带直播基地自发挂起了“抖音直播基地”的牌子,免费邀请主播入驻。

“双十一当天目标1000万成交额”,公司团队从年初的5人迅速扩张到了40多人,绝大多数为主播。工资、房租开销不菲,林东华还咬牙抵押了一套房。

近期,抖音还针对MCN机构推出了“百应新引力计划”,机构在入驻后绑定的有效新增电商达人,在绑定机构的30天内所产生的总成交额达到相关门槛,即可获得阶梯流量奖励。

叶明是林东华的合伙人,国庆前已有两月没回过家。他从广东一路向北,走访内衣、女装、玩具、运动鞋、男装等多个产业带,寻找合适货源。“国庆期间做了测试,挑了十多款冬装在双十一力推”,在叶明看来,抖音电商能不能成,就看今年双十一成交额,因此平台在流量上会很“慷慨”。

学校招生对象主要为在北京市行政区域内合法居留的外籍人员的子女。

2020年以来,疫情严重影响线下实体商业,直播电商得以迅速发展。主播成为新职业,直播间成新标配。

抖音小店商家群信息显示,近期抖音还在密集清理电商服务评分低、售卖假冒高仿产品、录播无真人出镜的抖音小店和直播间,洁净电商生态。

新浪2020年国际学校秋冬季择校巡展

根据2020年北京市义务教育阶段入学政策,除本市户籍与非本市户籍人员子女外

另一方面抖音还在密集拉拢支持淘宝、拼多多起家的传统制造产业带。“行业负责人都在出差”,接近抖音电商的人士透露,母婴、鞋服等平台电商重点类目负责人密集造访浙江、广东、福建,与当地电商协会合作招商。

“内容电商激活了没有明确购物需求的潜在消费者,并通过主播与粉丝间的情感联系、动态商品介绍及演示等方式,提升了销售转化效果,与传统电商的图文介绍相比,在效率上有质的提升”,二级市场分析师认为,抖音6亿日活跃用户的基础,对现有电商格局将形成巨大冲击,今年双十一这一趋势将会清晰显现。

5月9日,银保监会网站发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(以下称《管理办法》),正式向社会公开征求意见。在答记者问上,有关部门负责人表示,部分银行对合作机构管理较为粗放,如没有建立全行统一的管理制度、合作机构资质存在缺陷、对合作机构的持续性管理不足等,引发银行声誉风险。为引导商业银行审慎开展与合作机构的合作,防止合作机构风险向银行传染,《办法》要求商业银行对合作机构从准入到退出建立全流程、系统性的管理机制,提升其精细化管理能力。

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澎湃新闻见习记者 叶映荷

其中,在推动教育服务领域扩大开放方面,加大国际教育供给,完善外籍人员子女学校布局,允许中小学按国家有关规定接收外籍人员子女入学。

正式稿相较于征求意见稿,增加了“商业银行不得因引入担保增信放松对贷款质量管控”的表述。“这实质是强调商业银行应当具备对互联网贷款的自主风控能力。”刘新宇、陈嘉伟称。

“助贷”行业管理精细化

      据悉,《世间有她》与四位导演可以说是一拍即合。陈冲导演接到邀请的第二天就着手开始创作剧本。张艾嘉导演则在紧凑的档期中挤出创作和拍摄制作的时间。李少红导演也爽快应邀,第一次与制片人见面就兴奋地聊起故事方向。俞飞鸿最初接到邀请时有些犹豫,本着对作品负责的态度,直到剧本初稿出来才正式确认接过导筒。

(北京东三环中路61号)

发力品牌货源补齐电商短板

轻资本模式更符合《办法》要求

根据《办法》,商业银行互联网贷款的合作机构,是指在互联网贷款业务中,与商业银行在营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面开展合作的各类机构,包括但不限于银行业金融机构、保险公司等金融机构和小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、非银行支付机构、信息科技公司等非金融机构。

根据《深化北京市新一轮服务业扩大开放综合试点建设国家服务业扩大开放综合示范区工作方案》,其中明确教育领域扩大开放。

据罗卫星介绍,此次大赛实行全封闭管理,采用无观众方式举行。为加强防控,球队球员、竞赛官员、裁判员等从下飞机入大连开始,就进入全程闭环管理模式,直至比赛结束离开大连。比赛期间,球队在各比赛、训练场地和酒店之间转场,全部实现“点对点”转运。

北京将推进在服务业重点行业领域深化改革扩大开放;推动服务业扩大开放在重点园区示范发展;形成与国际接轨的制度创新体系;优化服务业开放发展的要素供给。

此次大连赛区的比赛场地共有3处,分别为大连足球青训基地体育场、大连金州体育场、大连体育中心体育场。目前,大连市已对此次联赛用到的3块比赛场地、8块训练场、5块备用场地进行了相应的升级改造。

与数万国际学校家长聊国际教育

同时,为降低入驻门槛,吸引更多品牌参与双十一,9月25日,抖音还启动了品牌服务商招募。据官方介绍,“品牌服务商”主要为品牌商家提供内容代运营服务和商品销售及服务。抖音将为这些服务商提供开店、运营、MCN对接、品牌号对接方面的支持和一对一或专属培训,提供品牌扶持资源包等扶持。

刘娜曾短暂在抖音直播工作,这一身份让她成了MCN和直播培训机构的“抢手货”。今年下半年开始,刘娜被频繁邀请到各种培训上、闭门会议中,佣金几千到上万不等。参会者目的也非常直接,希望能够了解直播带货的隐性规则,“委婉一点的问平台流量怎么分配,直接一点的就问怎么才能快速赚钱”。

抖音冲击既有电商格局

安信证券预测,抖音等内容电商迅猛发展,将催生大量代运营新需求。中间服务商有望复刻2010年淘宝催生优秀运营公司的逻辑。

经所在区教育行政部门审查同意,学校可适当招收在京合法居留的香港、澳门特别行政区和台湾地区居民子女、在境外依法定居的中国公民的子女以及符合相关规定的引进人才子女。不得招收在中国境内定居的中国公民的子女。

在618前,抖音也推出了类似活动“王牌直播间”。“王牌直播间”吸引了1700多名百万粉主播参与。影视明星陈赫在活动中一战成名,拿下热度冠军,成功转型带货主播。

换言之,一般来说,符合条件的外籍人员子女理应在外籍人员子女学校就读。

此外,抖音还升级直播间优惠券功能,主播可发放粉丝才能领取的优惠,促进粉丝转化及订单转化。

上述业内人士则认为,有这个形式的要求,会一定程度提高合作机构准入门槛,在后续业务不断拓展的过程中,给头部机构增加背书,很多小的机构,因为准入门槛的限制,会增加合作成本。但是另一方面,银行对于助贷业务的布局也不是一成不变的,后续随着资产和渠道在细分上的变化调整,银行修改自己的合作机构白名单也不是没有可能,特别是小银行,他的灵活性和业务上的渴求度是不一样的。

在6月字节跳动内部“CEO面对面”活动上,张一鸣明确表明要做支付,也要做电商。将抖音电商提升到公司级战略高度。

一位助贷行业业内人士告诉澎湃新闻记者,他从多家企业的风控和金融合作业务负责人处了解到,《办法》助推了轻资本模式的推行,因为其更符合《办法》里对金融科技平台和银行等资金方助贷模式的发展方向的要求。

名单制管理是否有马太效应?

9月30日,“抖音短视频”正式更名“抖音”, 手握6亿日活用户,展示向全领域服务进军的野心。

“目前头部金融科技平台的助贷里的轻资本模式也被更多的推行,比如乐信一季度分润业务占比大约为26%,到目前占比约30%,计划到年底将该部分业务占比提升至50%。”该业内人士说。

据了解,在互金公司纷纷转型,与银行、信托、消费金融公司等金融机构合作开展助贷业务时,金融机构为了控制风险,一般要求互金公司提供担保。因此,融资担保牌照是互金机构开展助贷业务的一块必备牌照。

10月9日开始,抖音直播间的第三方商品链接正式成为历史。抖音电商战车也全速启动,向流着奶油与蜜的电商高地“双十一”突进。

(上海市黄浦区西藏中路555号)

今年6月,抖音曾开启品牌号“百大增长计划”招募。该计划中,抖音为100家快消、奢侈品、汽车、3C家电等热门电商类目的优质头部品牌,提供包含流量激励、专属营销场景打造、定制化策略方案、专业化运营手段等扶持及服务。

据官方披露的数据,抖音电商2020年前8个月,抖音电商总体GMV同比增长6.5倍,闭环直播GMV同比增长36.1倍,开店商家的数量增加16.3倍。快手8月订单量超过5亿单,仅次于淘宝天猫、京东、拼多多。

      “今年大家的工作和生活都受到疫情冲击,惶恐和焦虑是生活的主线。在特殊时期,我们的心灵需要抚慰,尤其需要这样一部电影疗愈伤痛,释放压力。”总制片人董文洁表示。

什么是“轻资本模式”?该模式是相对于以往助贷机构要交5%—10%的保证金给金融机构以进行“兜底”的“重资本模式”而言的,助贷机构不需缴纳保证金“兜底”,只赚取获客与风控的服务费,只需将借款客户做完第一道风控后导流给银行,是否放贷给客户,额度多少都由金融机构自行决定。

“业内预计,助贷行业在规范快速发展的同时,行业马太效应也会更加显著。”肖文杰也表达了类似观点。

(朝阳区东三环北路10号)

双十一前,淘宝进行大规模改版,在首页增加大量短视频内容。淘宝直播面向中小主播开放天猫双十一、MCN对接、官方货品池等6项支持计划。在此之前,直播已经是各大电商平台基本配置。

乐信CEO肖文杰表示,整体来看,《办法》展示出监管部门对互联网消费金融业务态度的积极转变,最受外界关注的一点在于,新政为助贷业务合规了指明方向,行业有望迎来良性快速发展。新规对银行与第三方机构合作范围,作出概括性定义,将与商业银行在营销获客、联合贷款、风险分担、信息科技、逾期催收等方面开展合作的各类机构均纳入合作机构范畴。

推动教育服务领域扩大开放。加大国际教育供给,完善外籍人员子女学校布局,允许中小学按国家有关规定接收外籍人员子女入学。探索引进考试机构及理工类学科国际教材。鼓励外商投资成人类教育培训机构,支持外商投资举办经营性职业技能培训机构。推进一批职业教育国际合作示范项目。

教育部予以批准设立的北京地区外籍人员子女学校名单(2017年版)

官方流量密集扶持带货主播

据悉,在大连赛区比赛的8支球队分别为广州恒大淘宝、上海绿地申花、大连人、山东鲁能泰山、深圳佳兆业、广州富力、河南建业、江苏苏宁易购。目前,上述8支球队已全部入住酒店,核酸检测结果皆为阴性。(完)

新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼撰文指出,对金融科技公司而言,《办法》是“稳定器”,将促进并规范互联网贷款相关合作。《办法》虽然没有直接提及“助贷”“联合贷款”,但对与商业银行在互联网贷款业务方面开展合作持较为开放的态度。特别是,银行业金融机构、保险公司等金融机构以及小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、支付机构、信息科技公司等非金融机构,均被列为合作机构范围;除授信审批、合同签订等核心风控环节应当由商业银行独立有效开展外,其他环节均可委托或部分委托合作机构开展。保险公司和有担保资质的机构,还可以按照有关规定向借款人收取合理费用。

据小葫芦数据,日前已经有超过15个外站顶流主播“跳槽”抖音。

屡屡创下销售记录新高的直播间,也让巨头重新审视内容电商的价值。

北京:12月05日 北京长城饭店

与此同时,根据中超联赛的防疫要求,此次中超赛区采取分色的方式对参赛人员进行管控,各比赛场地均设置了“流线图”,实行严格的蓝绿区封闭管理,各类人员互不交叉。此外,参赛俱乐部抵达赛区后,所有人员必须赴中国足协指定酒店报到并接受赛事防疫部门组织的一次核酸检测。在赛区期间,所有俱乐部人员每周要进行一次核酸检测,全力确保“零疫情”。

在息费收取上,正式稿保留了保险公司和有担保资质的机构可以向借款人收费的除外规定。肖文杰指出,这是首次突破了监管部门长期以来要求“合作机构不得以任何形式向借款人收取息费”的限制为保险公司和担保机构参与助贷业务扫清了障碍,也有助于持相关牌照的金融控股集团加强旗下业务板块联动。

中伦律师事务所律师刘新宇、陈嘉伟撰文表示,以助贷行业为例,对助贷合作机构实行名单制管理的影响在于可能导致助贷行业的集中化、头部化趋势进一步增强,挤压中小助贷平台的生存空间。对商业银行等资金方而言,对合作机构进行准入前评估及名单制管理,很多时候就意味着和大平台、资本实力雄厚的平台合作。但商业银行在选择合作机构时也应当适度分散,避免对单一合作机构过于依赖。

※目前北京教委官方网站最近版本

早在2019年双11,抖音与快手还未完成自身电商闭环时就是电商焦点。数据显示,抖音以短视频内容形式为双11必买榜、热门商品等做推荐,用户关闭抖音App后,去向手机淘宝的次数占比为38.9%,足见其带货潜力。

其中并没有对“外籍人员子女”入读公办校做出规定。

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